Taux du prêt immobilier : il baisse à un rythme effréné

Les taux du crédit immobilier ne cessent de chuter ! L’Observatoire Crédit Logement/CSA a relevé un taux moyen à 1,20% en juillet 2019 : du jamais vu…

Rencontre avec Olivier Begon, Directeur d’Empruntis, l’Agence Périgueux

LA DÉGRINGOLADE CONTINUE

1,20%, c’était à peu près le taux moyen pour un crédit immobilier sur 15 ans en fin d’année dernière, c’est désormais le taux moyen « tout court », grâce aux taux directeurs de la BCE et le fort volume d’épargne bon marché – comme l’explique l’Observatoire Crédit Logement/CSA. Un an auparavant, on était à 1,44%… après plusieurs mois consécutifs, la baisse mensuelle est de 0,5 point. Où s’arrêtera-t-il ?

MOINS DE 1% SUR 20 ANS POUR LES MEILLEURS PROFILS

Sur 15 ans, la moitié des ménages bénéficient d’un prêt immobilier à un taux inférieur à 1%. Les emprunteurs du quatrième groupe, celui qui réunit les profils les moins sécurisés pour les établissements prêteurs, reçoivent, eux, une offre à 1,20% en moyenne sur 15 ans, tandis que ceux du premier groupe – les meilleurs profils – peuvent contracter un emprunt au meilleur taux de 1,16% en moyenne sur 25 ans. Sur 20 ans, ces derniers ont accès un taux inférieur à 1% (0,93%). *

IL Y A MILLE SUJETS À ABORDER CONCERNANT L’UNIVERS DU CRÉDIT IMMOBILIER. POUR L’HEURE, ABORDONS LA NOTION DE TAUX DE L’USURE

Le taux (ou le seuil) de l’usure est le taux annuel effectif global (TAEG, anciennement TEG) maximal auquel un prêt peut être accordé. Un prêt est considéré comme usuraire lorsqu’il est consenti à un TAEG qui excède du tiers le taux effectif moyen pratiqué au cours du trimestre précédent.

Selon l’article L314-6 du Code de la consommation : « Constitue un prêt usuraire tout prêt conventionnel consenti à un taux effectif global qui excède, au moment où il est consenti, de plus du tiers, le taux effectif moyen pratiqué au cours du tri- mestre précédent par les établissements de crédit et les sociétés de financement pour des opérations de même nature comportant des risques analogues ».

Le TAEG est le taux auquel on se réfère pour apprécier si une offre de crédit dépasse le seuil usuraire. Il comprend :

le taux d’intérêt de base (ou taux nominatif),
les frais, commissions et rémunérations diverses (frais d’inscription, frais de dossier, par exemple),
et éventuellement des primes d’assurance, lorsqu’une assurance obligatoire est souscrite simultanément auprès de l’établissement prêteur. **

Suivant l’âge de l’emprunteur, le coût de l’assurance et autres frais peuvent avoir une forte influence sur le TAEG et donc dépasser dans certains cas le taux d’usure. L’instauration d’un tel seuil vise à protéger l’emprunteur d’éventuels abus.

AUTRE NOTION, LE CALCUL DU RESTE À VIVRE

Le calcul du reste à vivre est assez complexe, si l’on prend des critères purement bancaires. Il est admis que le reste à vivre mini- mum pour une personne seule et sans enfants est de 750 euros, 1000 euros si elle est en couple (500 euros par personne). Les montants sont majorés de 250 euros par personne à charge. Un couple avec trois enfants aura donc un reste à vivre de 1750 euros.

Ces chiffres ne servent que de base de calcul et peuvent varier de banque à l’autre, d’une famille à l’autre. C’est l’étude de vos mouvements bancaires, de votre épargne qui permet à une banque de déterminer quel est votre reste à vivre.

Vous l’avez compris, le crédit immobilier est un vaste sujet, il est complexe et justifie le recours à un courtier, en crédit et assurance.

Le courtier est devenu un acteur essentiel dans la vie d’un foyer. En outre, il est à même de vous accompagner dans votre projet im- mobilier, mais également dans la renégociation ou restructuration de vos crédits. Son expertise est précieuse, elle vous apporte son pouvoir de négociation par sa connaissance des rouages bancaires.

Sa rémunération est transparente, il vous en coûtera un minimum de 950 € d’honoraires et un maximum de 1% du montant de votre emprunt. Pourquoi vous en priver ?

* Source : www.empruntis.com/financement/actualites/ taux-du-pret-immobilier-il-baisse-a-un-rythme-effrene,9122
** Source : gouv.fr

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